Hypotéka na koupi nemovitosti

Hypotéka na koupi nemovitosti od mBank

Tato hypotéka od mBank je určena především na koupi nemovitosti k bydlení, mBank ale podle svých obecných podmínek financuje přes stejný produkt i výstavbu, rekonstrukci nebo zpětné proplacení nákladů spojených s nemovitostí. Úvěr si lze sjednat už od 200 000 Kč, což je nízká vstupní hranice a hodí se i na menší dofinancování – typicky pro klienty, kteří kupují byt nebo dům a mají připravenou alespoň desetinu ceny nemovitosti z vlastních zdrojů.

Úroková sazba a RPSN

V reprezentativním příkladu banky je nominální úroková sazba 4,79 % p.a., zatímco RPSN (roční procentní sazba nákladů, tedy skutečný náklad úvěru včetně poplatků) činí 4,92 %. Rozdíl mezi oběma čísly není náhodný – RPSN do sebe promítá i vedlejší náklady spojené s úvěrem, například poplatek za zápis zástavního práva do katastru nemovitostí, a proto je vždy o něco vyšší než samotná úroková sazba. Sazba je v příkladu fixovaná na 3 roky – po uplynutí fixace banka nabídne novou sazbu podle aktuálních podmínek na trhu, což je reálné riziko, se kterým je potřeba počítat při plánování splátek na celou dobu splatnosti.

Celkové náklady na příkladu

Podle reprezentativního příkladu mBank, který počítá s úvěrem 1 450 000 Kč při hodnotě zastavené nemovitosti 2 000 000 Kč (LTV 72,5 %) a splatností 40 let (480 měsíčních splátek), vychází měsíční splátka na 6 791,39 Kč. Za celou dobu trvání úvěru klient bance zaplatí celkem 3 263 868,44 Kč. Je důležité zdůraznit, že jde o reprezentativní příklad při konkrétních vstupních předpokladech (výše úvěru, hodnota nemovitosti, délka fixace) – skutečná nabídka pro konkrétního klienta se může lišit podle jeho bonity, výše vlastních zdrojů i aktuální nabídky banky, stejně jako to ve svém příkladu uvádí i samotná banka.

Samotné vyřízení žádosti a poskytnutí úvěru je zdarma, stejně jako vedení účtu spojeného s hypotékou. Jediný konkrétně uvedený poplatek je 4 000 Kč za zápis do katastru nemovitostí – tedy správní poplatek, který se týká prakticky každé hypotéky bez ohledu na banku. Výhodou je také možnost mimořádných splátek až do výše 25 % jistiny ročně zdarma, což ocení klienti, kteří počítají s tím, že si chtějí úvěr postupně předplácet bez sankčních poplatků.

Podmínky a požadavky

Banka vyžaduje minimální vlastní zdroje ve výši alespoň 10 % z ceny nemovitosti, což odpovídá běžnému financování do 90 % hodnoty nemovitosti (LTV). U americké hypotéky a u konsolidace závazků do hypotéky je maximální LTV nižší – do 75 % hodnoty nemovitosti, tedy je potřeba počítat s vyššími vlastními zdroji. Splatnost úvěru se pohybuje od 12 měsíců až po 40 let, přičemž banka zároveň omezuje maximální věk žadatele na konci splácení na 70 let – u starších žadatelů se tedy reálná maximální doba splatnosti může zkrátit pod horní hranici 40 let.

Výhody a nevýhody

Výhody

• Nízká vstupní hranice úvěru už od 200 000 Kč
• Vyřízení a poskytnutí úvěru zdarma
• Mimořádné splátky až do 25 % jistiny ročně zdarma
• Financování až do 90 % hodnoty nemovitosti u standardní účelové hypotéky
• Dlouhá maximální splatnost až 40 let pro nižší měsíční splátku

Nevýhody

• RPSN 4,92 % je znatelně nad nominální sazbou kvůli vedlejším nákladům
• Nutnost mít připravenou minimálně desetinu ceny nemovitosti z vlastních zdrojů
• Fixace sazby v příkladu jen na 3 roky – riziko změny sazby po jejím konci
• Americká hypotéka a konsolidace jen do 75 % LTV, tedy s nižší flexibilitou
• Maximální věk 70 let na konci splácení omezuje starší žadatele

Shrnutí

Hypotéka mBank na koupi nemovitosti je solidní volbou pro klienty s alespoň desetinovými vlastními zdroji, kteří ocení nulové poplatky za vyřízení úvěru a možnost bezplatných mimořádných splátek. Před podpisem je ale potřeba dívat se především na RPSN 4,92 %, ne jen na nominální sazbu 4,79 % – a počítat s tím, že jde o reprezentativní příklad, takže konečná nabídka se může podle konkrétní situace žadatele lišit.