Hypotéka

Hypotéka od Fio banky

Hypotéka od Fio banky patří mezi klasické účelové úvěry na bydlení – lze ji použít na koupi nemovitosti, výstavbu domu, stavební úpravy, vypořádání spoluvlastnických podílů, refinancování hypotéky u jiné banky, financování přes bytové družstvo nebo na zpětné proplacení již vynaložených vlastních prostředků. Fio ji nabízí ve velmi širokém rozmezí částek, takže se hodí jak na menší dofinancování bytu, tak na financování rozsáhlejší novostavby.

Úroková sazba a RPSN

Banka inzeruje sazbu od 4,58 % ročně, konkrétní hodnota se ale odvíjí od zvolené délky fixace a účelu úvěru. V zákonem povinném reprezentativním příkladu počítá Fio se sazbou 4,78 % ročně při tříleté fixaci. Po zahrnutí všech souvisejících nákladů úvěru vychází RPSN na 4,92 % ročně. Rozdíl mezi nominální sazbou a RPSN je důležitý – RPSN zahrnuje kromě úroku i poplatky spojené s úvěrem (ocenění nemovitosti, vklad do katastru apod.), a proto lépe vystihuje skutečnou cenu peněz než samotná „sazba od“. Při srovnávání nabídek různých bank je vždy rozumnější vycházet právě z RPSN.

Tříletá fixace znamená, že po tuto dobu má klient jistotu neměnné sazby a splátky. Po uplynutí fixačního období banka nabídne novou sazbu podle tehdejších tržních podmínek – to je běžná praxe u hypoték s krátkou či střední fixací a je dobré s touto změnou počítat při plánování rodinného rozpočtu na roky dopředu.

Kolik hypotéka skutečně stojí

Reprezentativní příklad, který Fio banka zveřejňuje, počítá s úvěrem ve výši 3 000 000 Kč, splatností 20 let (240 měsíčních splátek) a tříletou fixací. Měsíční splátka v tomto modelovém příkladu činí 19 435,90 Kč a za celou dobu splácení klient bance celkem vrátí 4 674 007,06 Kč – tedy zhruba o 1,67 milionu Kč více, než si původně půjčil. To je pro dvacetiletou hypotéku s touto sazbou očekávatelný poměr.

Je potřeba mít na paměti, že jde o modelový příklad při konkrétních předpokladech – výši úvěru, délce splatnosti, fixaci a bonitě žadatele. Reálná nabídka pro konkrétního klienta se od tohoto příkladu může lišit, ať už k lepšímu, nebo k horšímu, podle jeho příjmu, hodnoty zastavované nemovitosti a toho, zda využije doplňkové produkty snižující sazbu (viz níže).

Ke splátkám je potřeba připočítat i jednorázové poplatky třetích stran: ocenění nemovitosti stojí 5 000 Kč, banka ho ale neúčtuje, pokud pro danou nemovitost ocenění již existuje. Vklad zástavního práva do katastru nemovitostí vyjde na dalších 4 000 Kč. Tyto položky se do RPSN promítají, ale je dobré je mít v hlavě jako reálné jednorázové výdaje při vyřizování úvěru navíc ke standardním nákladům.

Kolik si lze půjčit, na jak dlouho a s jakým LTV

Fio banka poskytuje hypotéky v rozmezí 1 500 000 Kč až 50 000 000 Kč; u úvěrů na výstavbu nebo dostavbu nemovitosti je podle informací zveřejněných bankou minimální částka o něco vyšší. Splatnost lze zvolit v rozsahu 10 až 30 let, což dává poměrně velkou volnost při nastavování výše splátky podle rozpočtu domácnosti.

Standardně banka půjčuje do 80 % hodnoty zastavované nemovitosti. Žadatelé do 36 let věku, kteří financují vlastní bydlení, ale mohou dosáhnout až na 90 % hodnoty nemovitosti – to je citelná výhoda pro mladší klienty, kteří ještě nemají naspořeno tolik vlastních prostředků, kolik by jinak banka vyžadovala.

Jak si snížit úrokovou sazbu

Fio banka nabízí k hypotéce dvě cesty, jak dosáhnout na nižší sazbu, než je základní inzerovaná hodnota. Sjednáním pojištění schopnosti splácet (kryjícího typicky ztrátu příjmu, invaliditu nebo úmrtí) lze získat slevu 0,2 procentního bodu ze sazby. Druhou možností je vedení bezplatného Hypospořicího konta u Fio banky, které rovněž vede ke snížení výsledné sazby. Obě slevy jsou podmíněné – bez těchto doplňkových produktů žadatel zaplatí vyšší sazbu, než jakou banka komunikuje jako výchozí „od“. Než se pro pojištění nebo konto klient rozhodne, stojí za to srovnat jejich náklady se skutečnou úsporou, kterou sleva na sazbě za dobu splácení přinese.

Pro koho je hypotéka od Fio banky vhodná

Nabídka se hodí jak pro klienty kupující svou první nemovitost, tak pro ty, kdo řeší výstavbu, rekonstrukci, vypořádání spoluvlastnictví nebo přechod s hypotékou od jiné banky (refinancování). Díky rozmezí částek od 1,5 do 50 milionů Kč pokrývá jak menší byty, tak nadstandardní novostavby. Zvýšené LTV do 90 % ocení zejména mladší žadatelé do 36 let, kteří nemají naspořenou vysokou vlastní hotovost, ale mají dostatečný a stabilní příjem na splácení.

Shrnutí

Hypotéka od Fio banky je solidní volbou zejména díky širokému rozmezí částek a vstřícnému LTV pro mladší žadatele. Inzerovaná sazba „od 4,58 % ročně“ je ale spíše orientační dolní hranice – reálně nabízená sazba záleží na zvolené fixaci, účelu úvěru a bonitě klienta a bez doplňkových produktů (pojištění schopnosti splácet, Hypospořicí konto) bude o něco vyšší. Při posuzování nabídky je klíčové dívat se především na RPSN, které v reprezentativním příkladu banky činí 4,92 % ročně, a počítat i s jednorázovými poplatky za ocenění nemovitosti a vklad do katastru nemovitostí.