Hypotéka na bydlení

Hypotéka na bydlení od Raiffeisenbank

Hypotéka na bydlení je klasický účelový úvěr na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, který Raiffeisenbank nabízí s financováním až do 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Podle informací na webu banky lze úvěr použít i na vypořádání spoluvlastnických podílů, refinancování dříve zaplacených částek nebo koupi podílu v bytovém družstvu. Hodí se tedy jak pro klasické kupující první nemovitosti, tak pro ty, kdo řeší rekonstrukci, dostavbu nebo refinancování stávající hypotéky u jiné banky. Až 30 % z půjčené částky navíc lze čerpat bez udání účelu, což dává určitou flexibilitu na vybavení domácnosti, rekonstrukci nesouvisející s hlavním účelem nebo jiné výdaje spojené se stěhováním.

Žádost může podat až čtyři žadatelé současně — to se hodí typicky pro páry kupující nemovitost společně s rodiči nebo sourozenci, kdy se sčítá bonita více lidí a úvěr se tak snáze schvaluje na vyšší částku.

Úroková sazba a RPSN

Nominální úroková sazba v aktuálně dostupném reprezentativním příkladu banky činí 4,29 % p.a., zatímco RPSN (roční procentní sazba nákladů, která do sebe promítá i poplatky spojené s úvěrem) je 5,5 %. Rozdíl mezi oběma čísly není zanedbatelný — RPSN je vždy vyšší, protože zahrnuje i jednorázové poplatky za sjednání úvěru popsané níže, a je to právě RPSN, které je vhodnější pro srovnání nabídek mezi bankami, ne holá nominální sazba.

Sazbu lze fixovat na 1 až 7 let, případně na 10 nebo 15 let. Kratší fixace obvykle vychází s nižší sazbou, ale nese riziko, že se sazba po jejím skončení zvýší podle situace na trhu v danou chvíli. Delší fixace naopak dává jistotu stejné splátky na delší dobu, obvykle za cenu o něco vyšší sazby už na začátku. Podle webu banky je nabídnutá sazba garantována po dobu 30 dnů od jejího vystavení, což dává čas na porovnání s konkurencí bez obavy, že se podmínky mezitím změní. Přesnou sazbu pro konkrétní situaci žadatele (výše úvěru, LTV, bonita, zvolená fixace) web banky bez použití hypoteční kalkulačky neuvádí — zveřejněná čísla proto vycházejí z reprezentativního příkladu, ne z ceníku platného automaticky pro každého klienta.

Celkové náklady

Podle reprezentativního příkladu (zdroj dat: Ušetřeno.cz, stav k 28. 7. 2025) vypadají čísla u úvěru 2 000 000 Kč na 20 let (241 splátek) s tříletou fixací sazby takto:

• měsíční splátka: 12 428 Kč
• celkem splaceno za celou dobu trvání úvěru: 3 275 398 Kč
• nominální sazba 4,29 % p.a., RPSN 5,5 %

K tomu je potřeba připočítat jednorázové poplatky: 4 900 Kč za posouzení žádosti, 5 900 Kč za ocenění zastavované nemovitosti, 1 900 Kč za první čerpání úvěru a 800 Kč za každé další čerpání — to se týká typicky úvěrů čerpaných postupně, například při výstavbě nebo rekonstrukci po fázích. Dohromady tyto jednorázové poplatky snadno přesáhnou 10 000 Kč, i když nejsou vidět na první pohled v nominální sazbě.

Je důležité zdůraznit, že jde o reprezentativní příklad při konkrétních vstupních parametrech (výše úvěru, doba splatnosti, délka fixace). U jiné kombinace parametrů, jiné bonity žadatele nebo jiné výše zástavy se konečná sazba i RPSN mohou lišit — nejde tedy o garanci identických podmínek pro každého klienta, pouze o ukázkový výpočet podle zákonem dané metodiky.

Podle dostupných dat banka u tohoto úvěru neuvádí, že by byl zcela bez měsíčního poplatku — očekávejte tedy nějakou formu poplatku za vedení úvěru či souvisejícího účtu, jehož přesnou výši naše data bohužel neuvádějí.

Požadavky

Půjčit si lze od 2 000 000 Kč do 20 000 000 Kč, splatnost je možné rozložit na 5 až 30 let. Zastavovaná nemovitost může banka financovat až do 90 % své hodnoty — to znamená, že vlastní zdroje (hotovost, jiná nemovitost, prostředky ze stavebního spoření) by měly pokrýt zbývajících alespoň 10 %, případně více, pokud banka u konkrétního žadatele vyhodnotí nižší LTV jako bezpečnější.

Mezi akceptované účely patří koupě, výstavba či rekonstrukce nemovitosti, vypořádání spoluvlastnických podílů, refinancování dříve zaplacených částek a koupě podílu v bytovém družstvu — jde tedy o širší záběr účelů, než jen prostá koupě bytu nebo domu.

Doplňkové produkty pro nižší sazbu

Podle informací na webu banky nejsou k získání základní sazby vyžadovány žádné povinné doplňkové produkty. Banka nicméně nabízí volitelné slevy na sazbě — mimo jiné zvýhodnění pro tzv. zelenou hypotéku (financování energeticky úsporného bydlení) a možnost kombinace se spořicím účtem, jehož zůstatek lze proti úvěru započítávat a efektivně tak snížit placený úrok. Tyto možnosti stojí za zvážení, pokud na ně žadatel splňuje podmínky, ale nejsou podmínkou pro získání úvěru jako takového ani pro dosažení sazby z reprezentativního příkladu výše.

Shrnutí

Hypotéka na bydlení od Raiffeisenbank nabízí solidní kombinaci vysokého LTV (až 90 %), flexibilní volby fixace od jednoho do patnácti let a možnosti přizvat až čtyři spolužadatele — což z ní dělá rozumnou volbu pro širší okruh situací, od klasické koupě přes rekonstrukci až po refinancování starší hypotéky. Klíčovým číslem při rozhodování by ale vždy mělo být RPSN, ne jen nominální sazba — v reprezentativním příkladu banky činí 5,5 % a zahrnuje i poplatky za posouzení žádosti a ocenění nemovitosti, které se jinak snadno přehlédnou. Než se rozhodnete, doporučujeme nechat si přes kalkulačku banky spočítat aktuální nabídku pro vaši konkrétní situaci — čísla v tomto textu vycházejí z reprezentativního příkladu ze zdroje staršího data (červenec 2025) a aktuální nabídka se od nich může lišit.