Hypotéka

Hypotéka ČSOB v kostce

Hypotéka od ČSOB patří mezi standardní hypoteční úvěry na bydlení, které nabízí jedna z největších bank na českém trhu. Následující recenze vychází z reprezentativního příkladu, který ČSOB pro tento produkt zveřejňuje, a je určena zejména zájemcům, kteří chtějí získat rychlou a konkrétní představu o skutečných nákladech a podmínkách úvěru ještě předtím, než osloví banku s vlastní žádostí.

Úroková sazba a RPSN

ČSOB u tohoto úvěru nabízí pevnou úrokovou sazbu 5,09 % p.a., fixovanou na 3 roky. Po dobu fixace se sazba nemění, po jejím uplynutí ale banka nabídne novou sazbu podle aktuálních tržních podmínek – s tímto rizikem je u krátké, tříleté fixace potřeba počítat.

Skutečné roční procentní náklady na spotřebitelský úvěr (RPSN), které kromě úroku zahrnují i poplatky spojené s úvěrem, činí 5,46 % p.a. Rozdíl mezi nominální sazbou (5,09 %) a RPSN (5,46 %) je přibližně 0,37 procentního bodu – proto je při srovnávání nabídek vždy vhodnější vycházet z RPSN, ne jen ze samotné úrokové sazby.

Celkové náklady

Podle reprezentativního příkladu, který ČSOB pro tento produkt uvádí, činí měsíční splátka u úvěru ve výši 4 500 000 Kč se splatností 30 let (360 měsíčních splátek) částku 24 405 Kč. Za celou dobu splácení klient bance vrátí celkem 9 016 773 Kč, tedy zhruba dvojnásobek půjčené částky – což je u třicetiletého úvěru s ohledem na délku splácení obvyklé.

Jde o reprezentativní příklad při konkrétních předpokladech (výše úvěru, sazba platná v době výpočtu, doba splatnosti) – konkrétní žadatel může na základě vlastní bonity, výše zástavy nebo aktuální nabídky banky získat jiné podmínky. Uvedená čísla proto nejsou zárukou totožné nabídky pro každého klienta.

Podmínky a LTV

Maximální poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV) je u ČSOB 80 % – klient tedy musí mít k dispozici alespoň 20 % hodnoty nemovitosti z vlastních zdrojů. Výjimku tvoří žadatelé do 36 let, kterým banka umožňuje LTV až 90 %, tedy nižší vlastní zdroje ve výši jen 10 % hodnoty nemovitosti.

Za čerpání úvěru a vklad zástavního práva do katastru nemovitostí si banka účtuje poplatek 2 200 Kč.

Výhody a nevýhody

Výhody

• LTV až 90 % pro žadatele do 36 let
• Nízký poplatek za čerpání a vklad zástavního práva (2 200 Kč)
• Pevná sazba po celou dobu 3leté fixace

Nevýhody

• Krátká, pouze tříletá fixace sazby
• RPSN 5,46 % p.a. – reálné náklady jsou vyšší než nominální sazba
• Standardní LTV jen 80 % (min. 20 % vlastních zdrojů) pro žadatele nad 36 let

Shrnutí

Hypotéka ČSOB nabízí v uvedeném reprezentativním příkladu pevnou sazbu 5,09 % p.a. s RPSN 5,46 % p.a. na 30 let, s měsíční splátkou 24 405 Kč u úvěru 4 500 000 Kč. Zajímavá je zejména pro mladší žadatele do 36 let díky vyššímu LTV až 90 %. Před podpisem smlouvy je ale vždy potřeba srovnat aktuální individuální nabídku banky – konkrétní podmínky se mohou od reprezentativního příkladu lišit a krátká, tříletá fixace znamená, že se změnou sazby je třeba počítat už za tři roky.