Půjčka online

Půjčka online od České spořitelny

Půjčka online je klasická bezúčelová hotovostní půjčka od České spořitelny, kterou lze sjednat kompletně přes internet, telefonicky i osobně na pobočce. Peníze si u ní může půjčit prakticky kdokoliv na cokoliv – rekonstrukci bytu, koupi auta, refinancování jiných závazků nebo jiný jednorázový výdaj, produkt totiž není vázaný na konkrétní účel použití. Rozsah nabízených částek je velmi široký: od 2 000 Kč jako symbolického minima až po 2 500 000 Kč, což z něj dělá volbu jak pro drobnou finanční výpomoc, tak pro řešení výrazně vyšších výdajů. Doba splácení může dosáhnout až 108 měsíců, tedy 9 let. Vzhledem k tomu, že Česká spořitelna patří mezi největší banky v Česku s rozsáhlou pobočkovou sítí, jde o produkt se zavedeným procesem schvalování a plně digitálním sjednáním, což ocení hlavně klienti, kteří chtějí mít peníze na účtu rychle a bez zbytečného papírování. Vzhledem k šíři nabízených částek a délce splatnosti se produkt hodí jak klientům, kteří potřebují menší jednorázovou půjčku na pár měsíců, tak těm, kdo řeší větší výdaj a preferují rozložení splátek na delší dobu u banky, u které mohou mít i běžný účet a další produkty.

Úroková sazba a RPSN

Banka na svých stránkách uvádí úrokovou sazbu „od 3,99 % p.a.“, ale tuto nejnižší sazbu reálně dostane jen malá část klientů s nadprůměrnou bonitou – jde tedy spíše o marketingové minimum než o sazbu, se kterou má počítat běžný žadatel. Vypovídající je spíš údaj, že více než 70 % klientů, kteří si půjčí částku od 250 000 Kč, dosáhne na sazbu do 7,99 % p.a. Klienti s horší bonitou musí naopak počítat s tím, že sazba se může vyšplhat až na 19,99 % p.a. Rozpětí mezi nejlepší a nejhorší nabízenou sazbou tak činí celých 16 procentních bodů – konkrétní úrok, který banka nabídne, je vždy individuální a odvíjí se od výše půjčky, zvolené doby splácení a především bonity žadatele.

Pro reálné srovnání nabídek různých bank je důležitější sledovat RPSN (roční procentní sazbu nákladů) než samotný nominální úrok – RPSN totiž do jednoho čísla zahrnuje i všechny případné poplatky spojené s půjčkou, a dává tak přesnější představu o skutečné ceně vypůjčených peněz. V reprezentativním příkladu, který banka uvádí, vychází RPSN na 7,33 % při nominální sazbě 6,99 % p.a. Rozdíl mezi oběma čísly je zde relativně malý právě proto, že Česká spořitelna si u této půjčky neúčtuje poplatek za sjednání ani za vedení – u půjček, kde banky účtují vstupní poplatek, bývá rozdíl mezi nominální sazbou a RPSN citelně vyšší.

Kolik půjčka skutečně stojí

Konkrétní představu o nákladech dává reprezentativní příklad samotné banky: půjčka ve výši 200 000 Kč na dobu 108 měsíců při úrokové sazbě 6,99 % p.a. a RPSN 7,33 %. Měsíční splátka v tomto příkladu vychází na 2 521 Kč a celková částka, kterou klient bance za celou dobu splácení zaplatí, činí 272 193 Kč – tedy o 72 193 Kč více, než si původně půjčil.

Je třeba mít na paměti, že jde o reprezentativní příklad při konkrétních předpokladech (výše půjčky, délka splácení, bonita klienta) – u jiné kombinace parametrů nebo u žadatele s jinou bonitou bude mít konkrétní smlouva jinou skutečnou sazbu, splátku i celkové navýšení a nemusí této ukázce přesně odpovídat. Banka výslovně uvádí, že si za sjednání ani vedení půjčky neúčtuje žádný poplatek – v reprezentativním příkladu je jak jednorázový poplatek za sjednání, tak měsíční poplatek za vedení uveden jako 0 Kč, což potvrzuje i aktuální web banky, kde se doslova píše, že si půjčku „sjednáte online, po telefonu i na pobočce bez poplatku“.

Podmínky a doplňkové výhody

Maximální doba splácení 108 měsíců (9 let) dává klientovi možnost rozložit i vyšší půjčku na delší období a udržet tak měsíční splátku nižší. Minimální výše 2 000 Kč je spíše symbolická dolní hranice – v praxi bude většina žadatelů řešit částky v řádu desítek až stovek tisíc korun, zejména pokud chtějí dosáhnout na výhodnější sazbu vázanou na půjčky od 250 000 Kč výše.

Česká spořitelna dále nabízí zajímavý bonus navíc: možnost prominutí až 12 splátek za včasné a bezproblémové splácení. Jde o formu odměny pro spolehlivé klienty, která reálně snižuje celkovou cenu půjčky nad rámec toho, co je vidět jen z úrokové sazby a RPSN – v krajním případě může jít o odpuštění splátek v hodnotě přes 30 000 Kč u příkladu popsaného výše. Aktuální web banky navíc potvrzuje, že předčasné splacení půjčky je možné kdykoliv a zdarma a že splátky lze v průběhu splácení bezplatně upravit nebo odložit. Jde o konkrétní prvky flexibility, které mohou být užitečné, pokud se klientovi v průběhu devítileté splatnosti změní finanční situace.

Dostupná data k tomuto produktu neuvádějí žádnou informaci o povinném pojištění schopnosti splácet ani o nutnosti souhlasu manžela či manželky s půjčkou. Pokud banka takové podmínky v konkrétním případě vyžaduje, doporučujeme si je ověřit přímo při sjednávání – tato recenze vychází pouze z toho, co banka sama uvádí ve svých podkladech a na webu.

Žádost o půjčku lze podle webu banky vyřídit třemi způsoby – online přes internetové bankovnictví nebo web banky, telefonicky, nebo osobně na kterékoli pobočce České spořitelny. Ve všech třech případech banka zdůrazňuje, že samotné sjednání je bez poplatku, takže volba kanálu je čistě otázkou pohodlí klienta, ne rozdílné ceny produktu.

Shrnutí

Půjčka online od České spořitelny je standardní bezúčelová hotovostní půjčka velké tradiční banky se širokým rozpětím částek (2 000 až 2 500 000 Kč) i splatnosti (až 108 měsíců). Klíčovým parametrem, na který by se měl každý zájemce zaměřit, je RPSN – v reprezentativním příkladu banky 7,33 %, ale u konkrétního klienta se může výrazně lišit podle jeho bonity, protože rozpětí nabízených sazeb sahá od 3,99 % až po 19,99 % p.a. Mezi jasné plusy patří absence poplatků za sjednání a vedení, možnost kdykoliv zdarma splatit dříve a program prominutí až 12 splátek za spolehlivé splácení. Nevýhodou je naopak nejistota, jakou konkrétní sazbu banka nakonec nabídne – tu se klient dozví až po podání žádosti a posouzení bonity, ne z veřejně uváděné nejnižší sazby.