Hypotéka

Hypotéka od České spořitelny

Hypotéka od České spořitelny je klasický úvěr na bydlení určený lidem, kteří kupují nemovitost k vlastnímu bydlení nebo plánují její rekonstrukci. Banka nabízí i variantu zelené hypotéky (na webu banky nazvanou „Hypotéka pro budoucnost“), určenou pro nemovitosti s energetickým štítkem A nebo B, případně pro rekonstrukce spojené s instalací solárních panelů, tepelných čerpadel nebo se zateplením. Produkt je vhodný jak pro klasickou koupi bydlení, tak pro žadatele, kteří chtějí financovat energeticky úspornou přestavbu.

Úroková sazba a RPSN

Česká spořitelna inzeruje hypotéku sazbou od 5,09 % ročně — jde ale o nejnižší možnou sazbu, kterou banka nabízí, ne o garantovanou sazbu pro každého žadatele. Konečná sazba se odvíjí zejména od výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti (LTV), zvolené doby fixace a od toho, kolik doplňkových produktů si žadatel u banky sjedná. Banka sama na svém webu uvádí reprezentativní příklad s vyšší sazbou 5,29 % p.a. při tříleté fixaci a RPSN 5,52 % — to je pro srovnání s konkurencí realističtější číslo než nejnižší nabízená sazba, protože RPSN v sobě zahrnuje i další náklady spojené s úvěrem. Při porovnávání nabídek doporučujeme vycházet právě z RPSN, ne z headline sazby „od“.

Celkové náklady na příkladu

Podle reprezentativního příkladu banky jde o úvěr ve výši 4 500 000 Kč se splatností 25 let (300 měsíčních splátek) a fixací na 3 roky. Měsíční splátka při sazbě 5,29 % p.a. vychází na 27 278 Kč, celková částka, kterou spotřebitel bance za celou dobu splatí, pak na 8 197 588 Kč. Do této částky není zahrnuto pojištění nemovitosti — to se platí zvlášť pojišťovně a jeho cena závisí na konkrétní nemovitosti a zvoleném pojistném krytí. Je třeba mít na paměti, že jde o reprezentativní příklad při konkrétních vstupních parametrech (výše úvěru, doba splatnosti, fixace) — u jiné kombinace parametrů nebo jiné bonity žadatele může vyjít jiná sazba, a tedy i jiná splátka a celkové náklady.

Sjednání i vedení hypotéky má Česká spořitelna zdarma — podle banky jde o úsporu až 16 500 Kč na poplatcích oproti standardnímu zpoplatnění těchto úkonů. Oproti řadě jiných hypoték na trhu, kde se poplatek za zpracování žádosti nebo vedení úvěrového účtu platí, jde o reálnou výhodu.

Požadavky a účel úvěru

Banka financuje hypotékou až 90 % ceny nemovitosti — žadatel tedy potřebuje mít k dispozici alespoň 10 % z vlastních zdrojů, případně tuto část kombinovat s jiným financováním. Maximální doba splatnosti je 35 let. Standardní hypotéka je určena na koupi nemovitosti k bydlení; alternativou je zmíněná zelená hypotéka pro nemovitosti s energetickým štítkem A nebo B, nebo pro rekonstrukce zaměřené na úsporu energie. Ani web banky, ani databáze BankSorteru neuvádí konkrétní požadavky na akceptované zdroje příjmu (zaměstnání, OSVČ, důchod apod.) — tuto informaci doporučujeme ověřit přímo s bankovním poradcem před podáním žádosti.

Doplňkové produkty a nižší sazba

Česká spořitelna na svém webu zmiňuje, že sjednáním doplňkových služeb lze získat zvýhodněnou sazbu oproti základní nabídce. Nespecifikuje ale, o jaké konkrétní produkty jde (u hypoték to obvykle bývá běžný účet s vedením příjmu, pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění) — přesný seznam podmínek pro slevu na sazbě je proto potřeba probrat přímo s bankovním poradcem. Uvádíme to zde záměrně, protože rozdíl mezi headline sazbou 5,09 % a sazbou z reprezentativního příkladu 5,29 % pravděpodobně částečně odpovídá právě tomu, zda si žadatel doplňkové produkty sjedná, nebo ne.

Výhody a nevýhody

Výhody

• Financování až do 90 % ceny nemovitosti
• Sjednání a vedení hypotéky zdarma (úspora až 16 500 Kč)
• Dlouhá maximální splatnost až 35 let
• Zelená hypotéka pro energeticky úsporné nemovitosti a rekonstrukce

Nevýhody

• Inzerovaná sazba „od 5,09 %“ je jen minimum — reprezentativní příklad počítá s vyšší sazbou 5,29 % a RPSN 5,52 %
• Konkrétní doplňkové produkty potřebné pro zvýhodněnou sazbu banka veřejně nespecifikuje
• Pojištění nemovitosti není součástí uváděných celkových nákladů, platí se zvlášť
• Fixace v příkladu jen na 3 roky — po jejím konci se sazba může změnit podle aktuální nabídky banky

Shrnutí

Hypotéka od České spořitelny patří k nabídkám s nadprůměrným LTV (až 90 %) a s bezplatným sjednáním i vedením úvěru, což u vyšších úvěrových částek reálně ušetří tisíce korun. Headline sazba od 5,09 % je ale spíše orientační — pro srovnání s konkurencí je rozumnější vycházet z RPSN 5,52 % uvedené v reprezentativním příkladu banky, protože ta zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem. Zájemcům doporučujeme před podpisem smlouvy nechat si od poradce banky rozepsat, jaká konkrétní sazba a RPSN platí pro jejich konkrétní situaci (výši úvěru, LTV, fixaci) a jaké doplňkové produkty jsou podmínkou zvýhodněné sazby.